Prestiti 101 Guida per laureati su come richiedere e rimborsare prestiti

Prestiti 101 - A guide for graduates on requesting and repaying loans

La maggior parte di noi comprende già le basi dei prestiti. Hai bisogno di una certa quantità di denaro, quindi qualcuno te lo presta e alla fine lo restituisci con gli interessi. Tuttavia, il processo di richiesta, consolidamento e rimborso dei prestiti è molto più complicato.

In questo articolo, esamineremo alcune informazioni essenziali che dovresti avere come giovane adulto che sta considerando di richiedere un prestito. Ci concentreremo su un tipo di prestito che potresti aver già richiesto – un prestito per studenti – e sui prestiti che potresti dover richiedere in futuro, come un prestito per l’acquisto di una casa.

Punti chiave

• I prestiti per studenti possono essere sovvenzionati o non sovvenzionati. Il primo significa che gli studenti non accumulano interessi sui loro prestiti mentre sono a scuola e durante un periodo di grazia di sei mesi. Il secondo accumula interessi per tutta la durata del debito.
• La pausa dei pagamenti terminerà quest’autunno. A quel punto, gli studenti dovranno riprendere a effettuare i pagamenti del prestito, a meno che il loro debito non venga cancellato dalla politica di condono di Biden prima di allora.
• Un prestito garantito – come un mutuo – comporta una garanzia che la banca può sequestrare nel caso in cui non si effettuino i pagamenti mensili

Fondamenti dei prestiti per studenti

Le tasse universitarie sono diventate sempre più costose nel corso degli anni. I dati recenti hanno mostrato che il costo medio delle tasse universitarie per università pubbliche quadriennali supera i $25.000 per gli studenti fuori dallo stato. Per questo motivo, richiedere un prestito per studenti potrebbe essere essenziale per frequentare l’università.

Prestiti pubblici

Esistono due tipi di prestiti per studenti che puoi richiedere: pubblici o privati. Un prestito pubblico, anche chiamato prestito federale per studenti, viene concesso dal governo degli Stati Uniti, con tassi di interesse stabiliti dal Congresso. All’interno di questa categoria ci sono due ulteriori categorie di prestiti: sovvenzionati e non sovvenzionati.

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Un prestito sovvenzionato ti consente di richiedere denaro senza accumulare interessi mentre sei a scuola e durante un periodo di grazia di sei mesi dopo la laurea. Un prestito non sovvenzionato accumula interessi durante tutto il periodo di studio del mutuatario. Anche se possono decidere se pagarlo durante o dopo la scuola, il mutuatario è pienamente responsabile dei pagamenti degli interessi.

Si noti che solo gli studenti universitari possono beneficiare dei prestiti per studenti sovvenzionati. Se sei uno studente universitario che richiede un prestito federale per studenti, questo sarà non sovvenzionato. Per richiedere un prestito federale per studenti, è necessario compilare un modulo di domanda gratuito per l’aiuto federale agli studenti (FAFSA).

Quando si rimborsa il prestito pubblico per studenti, ci sono alcune cose che puoi fare per risparmiare denaro. Puoi estinguere immediatamente il tuo debito, pagare più del saldo mensile minimo e impostare una funzione di addebito automatico, che potrebbe ridurre marginalmente il tuo tasso di interesse.

Ricorda che il costo del tuo debito continuerà ad aumentare finché gli interessi verranno applicati, quindi il pagamento anticipato dei tuoi prestiti per studenti si traduce in una spesa complessivamente inferiore.

Prestiti privati

I prestiti privati possono essere richiesti in modo simile, ma ti rivolgerai a un prestatore privato anziché al governo federale. Il prestatore privato valuterà il tuo rapporto di credito quando stabilirà l’importo che desidera prestarti. Se sei giovane e non hai un rapporto di credito solido, il prestatore privato potrebbe richiedere un co-firmatario per il tuo prestito.

In genere, è consigliabile richiedere un prestito pubblico prima di un prestito privato, poiché i tassi di interesse tendono ad essere inferiori rispetto ai primi. Tuttavia, la situazione di ogni persona è diversa, il che potrebbe non essere il tuo caso. In generale, le persone richiedono prestiti privati quando l’importo del prestito pubblico non è sufficiente a coprire i costi delle tasse universitarie.

Un altro vantaggio dei prestiti pubblici è una maggiore flessibilità nel periodo di rimborso. Se richiedi un prestito pubblico, ci sono spesso opzioni per un piano di rimborso graduato, il che significa che il saldo mensile minimo inizierà basso e aumenterà nel tempo. È anche possibile optare per un periodo di rimborso esteso, che ti offre più tempo rispetto al tipico periodo di rimborso di 10 anni.

I prestiti pubblici offrono anche la possibilità di ottenere un condono, specialmente se si svolge un lavoro nel settore pubblico. I prestiti privati possono offrire alcune di queste opzioni di rimborso, sebbene sia meno comune. Quindi, se stai considerando la possibilità di rifinanziare il tuo prestito pubblico (vendendolo a un prestatore privato), considera che probabilmente perderai questa flessibilità.

Eventi attuali che influenzano il rimborso del tuo prestito per studenti

Recentemente, molti studenti e laureati non hanno dovuto effettuare pagamenti dei prestiti per studenti a causa della “sospensione”, la pausa dei pagamenti introdotta durante la pandemia. Tuttavia, quel periodo senza interessi terminerà quest’autunno.

Secondo le ultime indicazioni sul tetto del debito federale, la pausa dei pagamenti terminerà 60 giorni dopo il 30 giugno 2023. Ciò significa che gli interessi riprenderanno sui tuoi conti a partire dal 1 settembre, quindi i pagamenti saranno nuovamente dovuti nell’ottobre di quest’anno.

Nel frattempo, la politica di cancellazione del debito studentesco del presidente Biden è oggetto di dibattito alla Corte Suprema, con una sentenza da annunciare entro giugno o luglio del 2023. È possibile che il tuo debito di prestito studentesco venga cancellato completamente a causa di questa politica, ma dovremo aspettare e vedere cosa deciderà la Corte Suprema.

Nozioni di base sui prestiti personali

Un tipo di prestito che probabilmente non hai ancora incontrato ma potresti incontrare presto è un prestito personale. Questo tipo di prestito può aiutarti a pagare un acquisto unico e di grandi dimensioni. Alcune persone richiedono prestiti personali per pagare riparazioni domestiche, un acquisto utile poiché sperabilmente aumenterà il valore della tua casa.

La maggior parte dei prestiti personali è non garantita, il che significa che non vi è alcuna garanzia. Un prestito garantito, come un prestito auto o ipotecario, include una garanzia (il tuo titolo di proprietà dell’auto o della casa) che consente al creditore di avere maggiore fiducia che lo ripagherai. I prestiti non garantiti sono più rischiosi per i creditori e spesso comportano tassi di interesse più alti come risultato.

I periodi di rimborso per i prestiti non garantiti possono variare da due a sette anni – anche se alcune persone potrebbero ottenere un piano di rimborso fino a dieci anni.

Un altro tipo di prestito personale che puoi richiedere è un prestito per la consolidazione del debito. Questo tipo di prestito ti consente di raggruppare più debiti non garantiti in uno solo ed è utile se il nuovo prestito ti offre un tasso di interesse inferiore rispetto a quelli legati ai tuoi debiti esistenti.

Di solito non è consigliabile richiedere un prestito personale per pagare un acquisto discrezionale di grandi dimensioni come una vacanza, o per spese di emergenza. Spesso è meglio creare un fondo di emergenza che potrebbe coprire fino a sei mesi di spese di sussistenza.

Nozioni di base sui prestiti per l’acquisto di una casa

Quando si richiede un mutuo come acquirente di prima casa, avrai bisogno di alcune cose in anticipo per essere approvato. Innanzitutto, avrai bisogno di una prova di reddito per almeno due anni. I creditori vorranno vedere se puoi pagare l’importo del mutuo. Sarà necessario essere in grado di effettuare un pagamento iniziale di almeno il 3,5% e avere un punteggio di credito di 620 o superiore.

Come acquirente di prima casa, è possibile evitare uno o più di questi requisiti, anche se è generalmente meglio soddisfare tutti e tre.

Se puoi qualificarti per un mutuo per l’acquisto di una casa convenzionale, è ideale. I prestiti convenzionali di solito hanno tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti garantiti dal governo. Tuttavia, avrai bisogno di un punteggio di credito più alto, un rapporto debito/reddito inferiore e un pagamento iniziale più significativo per qualificarti.

I prestiti convenzionali possono essere divisi in due categorie: conformi e non conformi. I prestiti conformi possono essere venduti sul mercato secondario e soddisfano requisiti specifici stabiliti da enti sponsorizzati dal governo come Freddie Mac. I prestiti non conformi hanno linee guida stabilite dalla persona che sottoscrive il prestito e, quindi, non possono essere venduti sul mercato secondario.

La opzione di prestito più comune per gli acquirenti di prima casa è un prestito della Federal Housing Administration (FHA). Un prestito FHA consente un pagamento iniziale inferiore e richiede anche ai debitori di pagare un premio assicurativo sul mutuo.

Mutui a tasso fisso e variabile

Un’altra considerazione da fare quando si ottiene un mutuo per l’acquisto di una casa è se si desidera un mutuo a tasso fisso o variabile. Il primo è un’opzione più sicura, poiché si sa quanto si pagherà verso il mutuo per l’intera durata. Se si ottiene un mutuo per l’acquisto di una casa a tasso fisso quando i tassi sono bassi, sarà bloccato per l’intera durata del mutuo.

Un mutuo a tasso variabile è utile per gli acquirenti di prima casa perché di solito viene fornito con un tasso introduttivo più basso che aumenta gradualmente nel tempo. Se prevedi che il tuo reddito aumenterà nel tempo, questo tipo di mutuo potrebbe essere adatto a te. Tuttavia, comportano un rischio aggiuntivo, poiché il tasso di interesse del tuo prestito può aumentare più di quello di un mutuo a tasso fisso, a seconda del mercato.

Ci sono molte considerazioni da fare quando si richiede un mutuo per l’acquisto di una casa. La cosa più importante da ricordare è che più sei pronto a versare come pagamento iniziale e più alto è il tuo reddito, maggiore sarà il tuo potere di negoziazione con i creditori.

Affrontare il debito: metodo del palla di neve vs. metodo dell’ava

Ci sono molti modi per affrontare il rimborso del debito. Due metodi popolari sono il metodo del palla di neve e il metodo dell’ava. Il metodo del palla di neve prevede il pagamento extra del tuo debito più piccolo per primo, quindi dirottare i soldi che hai messo in quel debito verso il prossimo debito più piccolo. Il metodo dell’ava prevede di pagare i debiti con il tasso di interesse più alto per primo, quindi passare al debito con il prossimo tasso di interesse più alto.

Il metodo che scegli dipenderà dal tipo di debito che hai. Consultare un esperto finanziario potrebbe essere una buona idea man mano che le tue finanze diventano più complicate.

La conclusione

La maggior parte di noi prenderà un prestito a un certo punto della nostra vita. I prestiti per gli studenti possono aiutarti a frequentare l’università e potrebbero non comportare interessi per un certo periodo se riesci a ottenere prestiti agevolati. I prestiti personali sono una buona opzione per acquisti di grandi dimensioni, permettendoti di consolidare il debito. Ci sono molti tipi diversi di prestiti immobiliari e vorrai condurre una ricerca approfondita prima di richiederne uno come acquirente di una prima casa.

Prima pubblicazione su Due. Leggi qui.

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