25 modi per uscire velocemente dai debiti

25 strategie per risolvere rapidamente i debiti

Stai facendo fatica a gestire il tuo debito? Non sei affatto solo.

All’inizio del secondo trimestre del 2023, le famiglie americane avevano un debito di 17,1 trilioni di dollari, con un debito medio per famiglia di $101,915

Inoltre, la Federal Reserve Bank di New York riporta che il debito totale delle carte di credito degli americani era di 1,031 trilioni di dollari nel secondo trimestre del 2023. Rispetto al primo trimestre del 2023, si tratta del saldo più alto dalla fondazione del New York Fed nel 1999.

Anche se non esiste una soluzione rapida per liberarsi dal debito, puoi eliminare il debito dalla tua vita. E anche quando sembra impossibile, ci sono diverse mosse finanziarie intelligenti che puoi fare per ridurre il tuo debito, abbassare l’APR della tua carta di credito e metterti sulla strada verso una vita senza debiti.

1. Metti fine al prestito.

Qual è il primo passo più importante per liberarti dal debito? Mettere fine all’ottenimento di prestiti. In altre parole, niente più pagamenti con la carta di credito o nuovi prestiti.

Una dei cambiamenti più fondamentali che devi fare è come vedi i soldi e il debito. È essenziale comprendere il costo effettivo dell’uso della carta di credito e dell’ottenimento di un prestito per evitare di scavarti sempre più in fondo al debito.

Considera di vivere solo con contanti durante questo periodo. È ancora presto nel processo, quindi non dovresti ancora preoccuparti di consolidare i debiti o trasferire i saldi. A meno che tu non comprenda la tua situazione e abbia un piano, non dovresti scambiare un tipo di debito con un altro.

2. Valuta la tua situazione finanziaria personale.

È importante anche sapere quanto debiti hai. Prendi i tuoi estratti conto delle carte di credito, gli estratti dei prestiti per l’auto e le bollette mediche. Da lì, crea una lista delle seguenti informazioni per ogni saldo;

Quanto devi?
Il tuo tasso di interesse.
Il tasso di interesse annuale (APR) del tuo prestito.
L’importo minimo che devi pagare ogni mese.

Stabilire obiettivi raggiungibili diventa più facile quando sai quanto debito hai. “Mentre pensi a diverse strategie di gestione del debito, la prima cosa più importante da fare è sederti e creare un piano”, dice Matt Lattman, vice presidente di Discover® Personal Loans.

Potresti, ad esempio, lavorare per risparmiare di più per la pensione piuttosto che più tardi. Potresti anche ridurre il tuo debito pagando le tue carte di credito.

3. Rimuovi i dettagli della carta di credito dai negozi online.

Non dovresti solo togliere la tua carta di credito dal portafoglio. Dovresti anche cancellare le informazioni della tua carta di credito da siti come Amazon come parte delle tue misure di autocontrollo.

Il motivo? Circa 218,8 milioni di americani faranno acquisti online nel 2023, spendendo mediamente $5,381 a persona. Nel corso dei prossimi anni, si prevede un aumento degli acquirenti online.

Secondo gli esperti, nel 2024 ci saranno 223 milioni di acquirenti di e-commerce. Entro la fine dell’anno, si prevede che ci saranno 226,8 milioni di acquirenti di e-commerce negli Stati Uniti. Si prevede che 230,6 milioni di persone faranno acquisti negli Stati Uniti entro il 2026, e la persona media spenderà $7,250.

Il punto fondamentale è che lo shopping online può essere un vero ostacolo per eliminare il debito, quindi assicurati di smettere questa cattiva abitudine.

4. Rivedi (e aggiorna) il tuo budget.

Sai dove stai sprecando soldi? Puoi capirlo impostando un budget. Di conseguenza, sarai in grado di saldare il tuo debito più velocemente.

Inizia a tenere traccia delle tue spese per qualche settimana e poi guarda con sincerità come stanno andando le cose. Puoi ridurre le tue spese identificando gli oggetti su cui stai sprecando soldi.

Oltre ad aiutarti a tenere traccia delle tue bollette mensili, un budget può aiutarti a trovare modi per ridurre i costi su alcuni acquisti necessari. Ad esempio, confrontando preventivi assicurativi per auto o raggruppando coperture per uno sconto, puoi risparmiare considerevoli soldi ogni mese se hai bisogno di un’auto per il trasporto.

Puoi quindi utilizzare tutti i tuoi risparmi intelligenti per pagare il tuo debito. La velocità con cui i tuoi saldi debitori scompaiono potrebbe sorprenderti.

5. Poni una priorità a un debito alla volta.

Hai più saldi di carta di credito? Assicurati di pagare almeno il minimo su ogni carta se è il caso. Dopo di che, salda un debito alla volta fino a che il saldo non sia zero.

Ci sono due modi per scegliere quale carta prendere di mira:

Il metodo del palla di neve consiste nel saldare prima il tuo debito più piccolo fino a quando non è completamente pagato. Man mano che passi al debito successivo più piccolo, passi al debito successivo più piccolo e così via. Il tuo obiettivo qui è creare un momento positivo mentre ripaghi il tuo debito.
Nel metodo dell’avallo, paghi prima il tuo debito con il tasso di interesse più alto. Dopo di che, passi al debito con il tasso di interesse più alto successivo. Nel lungo periodo, potresti essere in grado di risparmiare denaro sui pagamenti di interessi se paghi di più verso i tuoi debiti con interesse più alto.

6. Fai più del pagamento minimo.

Se stai pagando solo il minimo su tutte le tue carte di credito, uscirne dal debito richiederà decenni. Questo è particolarmente vero se la tua carta di credito ha un alto APR. Inoltre, se usi le tue carte di credito per acquisti mentre hai un debito, quasi certamente non sarai in grado di recuperare.

Diciamo che devi $6,569 sulla tua carta di credito. Il pagamento minimo mensile potrebbe essere di circa $131. Con un APR del 19%, ci vorranno 101 mesi per saldare questo debito pagando $131 al mese. Con interessi accumulati di $6,604 lungo il percorso, ci vorranno più di otto anni per saldare il saldo.

Al contrario, se aumentassi il tuo pagamento mensile a $170, potresti essere senza debiti in soli 61 mesi. E i tuoi costi di interesse sarebbero ridotti di quasi la metà, a $3,672.

7. Fai più pagamenti al mese.

Ogni volta che puoi, paga più di una volta al mese sulle tue carte di credito. In questo modo, potresti essere in grado di tenere traccia di quanto devi.

Inoltre, se paghi regolarmente il tuo conto della carta di credito, il tuo rapporto tra saldo e utilizzo potrebbe diminuire. Il rapporto di utilizzo del credito di un individuo indica quale percentuale del loro credito disponibile totale stanno utilizzando attualmente. Le agenzie di segnalazione del credito utilizzano il rapporto di utilizzo come uno dei componenti per calcolare i punteggi di credito.

8. Arrotonda i pagamenti del tuo prestito.

Anche se potrebbe sembrare un piccolo cambiamento, arrotondare il tuo pagamento minimo ogni mese può aiutarti a saldare il tuo debito più velocemente. A causa della sua piccola dimensione, probabilmente non noterai l’importo extra poiché non hai bisogno di molti soldi in più.

La prossima volta che paghi, arrotonda un paio di dollari in più. Ad esempio, se hai un pagamento con carta di credito di $73, aggiungi $7 per renderlo un bel $80. In un anno, verranno aggiunti extra 84 dollari.

9. Trova un lavoro part-time.

Se hai tempo, considera alcuni modi facili per guadagnare un reddito extra. Considera di guidare per Uber o Lyft. Oppure, consegni pizze di notte per guadagnare un reddito extra. In alternativa, puoi consegnare cibo per Grubhub o Uber Eats nel tuo tempo libero.

Se l’idea di fare un secondo lavoro sembra esaustiva, lavora solo fino a quando non sarai senza debiti.

10. Guadagna qualcosa attraverso attività secondarie.

Se hai delle abilità che puoi offrire per guadagnare soldi extra, come il web design o la programmazione, considera di offrirle. Inoltre, puoi vendere vecchi vestiti online o affittare una stanza su Airbnb.

Quando si tratta di lavori extra, il cielo è il limite. E potrebbe diventare una fonte di reddito passivo costante.

11. Liberati degli oggetti indesiderati.

Da quanto tempo indossi quella maglietta o hai preso quella racchetta da tennis? Potresti essere in grado di vendere alcuni dei tuoi oggetti se li controlli.

I tuoi oggetti indesiderati potrebbero essere venduti su eBay o su Facebook Marketplace. Oltre a questi canali, ce ne sono molti altri che possono aiutarti oggi. Con Decluttr, puoi riciclare elettronica usata e dischi Blu-ray. Se hai un armadio pieno di vestiti che non indosserai, mettili in vendita su Poshmark.

C’è sempre l’opzione di organizzare un mercatino dell’usato.

12. Rinegozia il debito della tua carta di credito.

Alcuni consumatori non sanno che possono rinegoziare i contratti delle loro carte di credito per pagare una somma forfettaria invece di addebiti mensili. Si chiama regolazione del debito. Qual è il modo migliore per negoziare una regolazione del debito?

È solo una questione di chiedere. Contatta i tuoi creditori e chiedi loro di abbassare il tasso di interesse della tua carta di credito. C’è la possibilità di ottenere un certo sollievo se il tuo storico dei pagamenti è buono.

È anche possibile negoziare le spese della carta di credito. L’azienda potrebbe essere disposta a eliminare alcune delle tue spese e addebiti ricorrenti se il tuo creditore si rifiuta di abbassare il tasso di interesse.

Con una semplice chiamata telefonica, puoi ridurre anche altre bollette. Molte aziende offriranno altre opzioni per ridurre il tuo pagamento mensile come modo per mantenere il tuo business.

Ci sono diverse bollette che potresti considerare di ridurre, tra cui:

Bollette del cavo
Bollette telefoniche
Assicurazione
Elettricità

Se vuoi trovare tariffe più basse dai concorrenti, non aver paura di fare un giro. Nel frattempo, continua a effettuare pagamenti sui tuoi debiti e vedrai presto la differenza. Inoltre, non arrabbiarti se un’azienda dice “no”.

13. Negoziare regolamenti del debito.

Contatta la tua azienda di carte di credito o un’agenzia di recupero crediti se sei in grado di effettuare un grosso pagamento in una sola volta. Potrebbero essere disposti a considerare la riduzione del tuo debito rispetto a quanto devi.

N.B. La somma perdonata potrebbe essere soggetta a tasse, però.

14. Considera la consolidazione del debito.

Consolidando più saldi di carte di credito o prestiti ad alto interesse in un solo prestito a interesse più basso, puoi risparmiare sugli interessi e semplificare il rimborso del debito. Potresti essere in grado di ridurre più facilmente il capitale se le spese per interessi vengono ridotte. Questo è particolarmente vero se hai costosi prestiti per gli studenti.

Quando si considerano prestiti per la consolidazione del debito per semplificare i pagamenti e ridurre i tassi di interesse, scegli un prestatore che offra tassi di interesse annuali (APR) competitivi. Inoltre, tieni presente che la consolidazione del debito potrebbe richiedere un programma di rimborso più lungo.

15. Richiedi una linea di credito con garanzia ipotecaria (HELOC).

Un HELOC può aiutare i mutuatari a consolidare debiti ad alto interesse come le carte di credito se hanno una sostanziale garanzia nelle loro case.

È comune che gli HELOC abbiano un periodo di prelievo di 10 anni e un periodo di rimborso di 20 anni, che insieme equivalgono a un termine di 30 anni. È possibile per i mutuatari prelevare tanti soldi o pochi soldi quanto scelgono durante il periodo di prelievo. Tuttavia, quando inizia il periodo di rimborso, non sono più consentiti prelievi e il prestito principale più gli interessi devono essere restituiti.

A seconda di quanto patrimonio si ha in casa propria, un mutuatario HELOC avrà accesso a diverse quantità di denaro. Per essere ammessi, potresti anche aver bisogno di un punteggio di credito elevato, di un rapporto debito/reddito basso e di un valido patrimonio nella tua casa.

16. Trasferisci il saldo su una carta con un APR del 0% e pagala prontamente.

Una buona alternativa al pagamento dei debiti delle carte di credito il più velocemente possibile è quella di aprire una carta di trasferimento del saldo con tasso APR del 0%.

Puoi trasferire i saldi da un altro emittente a queste carte per un periodo che dura 12 mesi o più a tasso APR del 0%. In altre parole, puoi trasferire il tuo debito sulla carta senza accumulare interessi e avere il 100% dei tuoi pagamenti destinato a ridurre il saldo principale. Per evitare di tornare al tuo tasso di interesse normale dopo il periodo introduttivo, devi saldarlo completamente prima della fine del periodo introduttivo.

Inoltre, ti sarà richiesto di pagare una commissione di trasferimento del saldo una tantum di circa il 3% durante il periodo introduttivo, anche se non pagherai interessi. Tuttavia, vale la pena se pensi che il risparmio di interessi supererà la commissione.

17. Approfitta dei programmi dell’azienda.

Uno dei modi migliori per pagare il tuo debito universitario? Il tuo datore di lavoro.

Potresti non crederci, ma molte aziende ora offrono programmi di rimborso per i prestiti agli studenti.

Spesso chiamati programmi di cancellazione del debito universitario, questi programmi ti danno la possibilità di eliminare o “perdonare” parte del tuo debito universitario come incentivo a prendere un lavoro particolare.

È principalmente associato a lavori governativi, come insegnamento o servizio militare. Tuttavia, anche aziende private, come Aetna, Ally Finanical, Google e Estée Lauder, stanno cominciando ad offrire programmi di cancellazione del debito universitario.

Per qualificarsi per un programma di cancellazione del debito, è necessario mantenere la propria posizione per un certo periodo di tempo.

18. Fermare gli investimenti.

I tuoi occhi non ti hanno ingannato. Smetti di investire. E intendo tutto, compreso il tuo 401(k) o IRA. Il tuo obiettivo attuale è quello di sbarazzarti del debito con tutto il tuo reddito.

Non appena avrai pagato i tuoi debiti e risparmiato da 3 a 6 mesi di spese in un fondo di emergenza, potrai iniziare a investire per la pensione. Dopo di che, puoi iniziare a risparmiare il 15% del tuo reddito per la pensione.

19. Paga in contanti.

L’acquisto di beni in contanti può aiutarti a gestire il tuo debito complessivo. Puoi evitare di spendere troppo o acquisti impulsivi utilizzando contanti o una carta di debito. Inoltre, eviti eventuali commissioni extra associate ai pagamenti con carta. Inoltre, saprai esattamente quanto esce e quanto entra ogni settimana o mese.

20. Approfitta delle entrate finanziarie impreviste.

Invece di aggiungere aumenti, bonus, restituzioni fiscali o altre entrate finanziarie impreviste al tuo budget mensile, usale per ridurre il debito. Se usi il denaro “extra” per pagare il tuo debito, potrai raggiungere i tuoi obiettivi di ripagamento più velocemente.

21. Limita le spese non necessarie.

Ridurre le spese non necessarie, anche chiamate spese discrezionali, è un altro modo per trovare soldi extra per il pagamento del debito. Per chi non lo sa, le spese discrezionali sono tutto ciò che non è essenziale. I biglietti per concerti, i videogiochi e i trattamenti spa sono tutti esempi di spese discrezionali.

Alcune spese, tuttavia, potrebbero essere più difficili da quantificare.

Ad esempio, forse sei un fan di uno o due servizi di streaming. Tuttavia, neanche di più, soprattutto se non li usi quotidianamente, sarebbe considerato discrezionale. Nonostante il fatto che tu abbia bisogno di mangiare, mangiare fuori frequentemente o ordinare cibo non è una necessità. Ricorda che eviterai solo le spese discrezionali per un breve periodo quando diventerà difficile o monotono.

22. Limita il numero di carte di credito che possiedi.

Avere meno carte di credito è un modo per ridurre il debito delle carte di credito. Dopotutto, se sei sommerso dai debiti, non hai bisogno di cinque o dieci carte di credito.

Non esiste una soluzione universale quando si tratta di carte di credito, ma la maggior parte delle persone ne ha almeno tre. Quando usate correttamente, le carte di credito possono essere utili. È persino possibile semplificare la tua vita e risparmiare denaro con le carte di credito.

Con tre carte, puoi portarne due con te e lasciarne una a casa, purché impari a smettere di spendere soldi. Per evitare di affidarti alla tua carta di credito in caso di emergenza, dovresti avere un fondo per i giorni di pioggia.

23. Evita le penalità pagando in tempo.

È meno probabile che pagherai il tuo debito in tempo se fai pagamenti in ritardo. Oltre a effettuare pagamenti doppi il mese successivo, dovrai pagare una penale per il ritardo, soldi che avresti potuto usare per ridurre il tuo saldo. La tipica penale per il ritardo varia tra i $25 e i $50.

Inoltre, due pagamenti in ritardo della carta di credito comporteranno una tariffa di penale, rendendo più difficile saldare il tuo debito.

La creazione di pagamenti automatici sui tuoi conti è il modo più semplice per evitare penali per il ritardo. La tua azienda di carte di credito addebiterà automaticamente il pagamento ogni mese nella data di pagamento specificata da te.

24. Mantieni il tuo debito lontano dalle agenzie di recupero crediti.

In caso tu ritardi i pagamenti del tuo prestito o lo annulli, il tuo debito potrebbe essere reclamato. I costi associati alla riscossione possono essere elevati. I tassi di interesse e le commissioni sono tipicamente più alti quando i pagamenti sono in ritardo.

Se il tuo creditore decide di intraprendere una azione legale contro di te o affida il tuo debito a un\’agenzia di recupero crediti, potresti sostenerne le spese. È possibile che il tuo stipendio sia pignorato e il tuo punteggio di credito crolli, rendendo pressoché impossibile ottenere un altro prestito in futuro.

25. Approfitta della consulenza creditizia.

Un programma di consulenza creditizia potrebbe essere la soluzione migliore per le persone che affogano nel debito. Oltre a fornire consigli e orientamento professionali, un consulente creditizio certificato presso una organizzazione no profit può valutare la tua situazione finanziaria e offrirti consigli professionali.

Tra di essi vi sono:

Piano di Gestione del Debito (DMP). Un programma ufficiale di gestione del debito (DMP) può essere incluso anche attraverso il tuo consulente creditizio. Si tratta di un accordo volontario tra te e i tuoi creditori che consolida alcuni pagamenti del debito e riduce l\’importo del pagamento mensile e/o il tasso di interesse. In alcuni casi, può persino essere possibile cancellare alcuni debiti.
Consulenza per il fallimento. Se stai considerando il fallimento come soluzione per il tuo debito, dovrai parlare con un consulente creditizio certificato.

Inoltre, i consulenti creditizi possono offrire un\’idea dell\’industria delle carte di credito attraverso la loro esperienza. Con i loro consigli e raccomandazioni, potrebbero persino riuscire a salvare il tuo punteggio di credito.

Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), quando si cercano servizi di consulenza, si dovrebbero evitare agenzie di consulenza a scopo di lucro. Piuttosto, suggerisce di rivolgersi a un\’organizzazione no profit consolidata, come la National Foundation for Credit Counseling o la Financial Counseling Association of America.

Puoi anche ottenere consulenza creditizia gratuita attraverso la tua cooperativa di credito.

Conclusioni

È inevitabile che tutti incontrino il debito a un certo punto della loro vita, indipendentemente dal loro reddito. Assicurati di pianificare attentamente le tue spese e la quantità che utilizzi ogni mese per ripagare i tuoi debiti. Che tu stia consolidando il tuo debito o saldando un conto alla volta, organizza e sviluppa un piano chiaro per eliminare il tuo debito.

Domande frequenti

Cosa significa debito?

Avere un debito significa dovere soldi a qualcuno. Gli obblighi finanziari possono assumere la forma di prestiti, saldi delle carte di credito o altri tipi di debito.

Quali sono i diversi tipi di debito?

In sostanza, ci sono due tipi di debito: garantito e non garantito.

Un debito garantito è supportato da un bene, come un’auto o una casa. In caso di inadempimento, il creditore può pignorare il bene.
Debito non garantito non ha un bene che lo supporta, come un saldo della carta di credito o un prestito personale. In caso di inadempienza a un prestito non garantito, il tuo creditore avrà meno opzioni.

Il debito è positivo o negativo?

Acquisti importanti, come una casa, l’istruzione o l’avvio di un’attività, possono essere finanziati con un debito. Inoltre, può aiutarti a costruire credito.

Il debito, tuttavia, può anche essere pericoloso se non si è attenti. Le difficoltà finanziarie e persino il fallimento possono verificarsi quando si ha troppo debito.

Come il debito influisce sulla nostra vita?

Ci sono molte conseguenze negative al debito:

Stress finanziario. Lo stress può essere causato dal debito, specialmente se hai difficoltà a pagarlo.
Danneggiamento del punteggio di credito. Se salti un pagamento, può danneggiare il tuo punteggio di credito. In futuro, potrebbe essere più difficile e costoso prendere in prestito denaro.
Bancarotta. Nel caso in cui non riesci a pagare i tuoi debiti, potresti dover dichiarare bancarotta. Se ti succede, può avere un impatto grave sulle tue finanze e sulla tua storia creditizia.

Cosa succede se non posso permettermi di fare i pagamenti del mio debito?

Ci sono diverse cose che puoi fare se hai difficoltà a fare i pagamenti del tuo debito. La prima cosa da fare è contattare i tuoi creditori e vedere se sono disposti a lavorare con te. Un piano di pagamento, un tasso di interesse più basso o un periodo di rimborso prolungato potrebbero essere disponibili per te.

La consolidazione del debito potrebbe essere anche un’opzione per te. In questa situazione, dovrai ottenere un nuovo prestito per pagare i tuoi debiti esistenti. Oltre a semplificare i tuoi pagamenti, può anche ridurre il tuo tasso di interesse complessivo.

Pubblicato per la prima volta su Due. Leggi qui.

Crediti immagine in primo piano: Foto di Mikhail Nilov; Pexels Grazie!

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